Vaše náměty

606 09 09 09

zpravy@nova.cz

Obchodní sdělení

Dovolená plná zábavy!

Aktualizováno 7.10. 2009 05:45

S předvánočními půjčkami opatrně. Úroky jsou vysoké. DESATERO

S blížícími se svátky přibývá i lákadel v podobě levných půjček. Zadlužení kvůli dárkům by si ale lidé měli pečlivě rozmyslet.

Bez ručitele, do půl hodiny, desetitisíce za pár korun. Těmito nabídkami lákají banky i různé úvěrové společnosti všechny, kdo se můžou octnout ve finanční nouzi. Levné půjčky ale mohou mít i odvrácenou stranu.

 

Snadno dostupné, takzvané spotřebitelské úvěry totiž mají vyšší úroky než jiné půjčky. Navíc úvěry s mnohoměsíční splatností rodinný rozpočet zatíží na dlouho do budoucnosti. "Setkali jsme se s tím, že lidé ani nevědí, o kolik se jim cena nákupu navýší a zda se jim nákup na splátky vyplatí," varuje Jan Mišurec, mluvčí Sdružení obrany spotřebitelů.

 

Lidí, kteří mají problém splácet půjčky, přitom stále přibývá. Podle posledních odhadů České národní banky by se do problémů mohlo příští rok dostat až sedm dlužníků ze sta. Zadlužení českých domácností se totiž stále zvyšuje – na konci srpna lidé dlužili přes 950 miliard korun a jen za poslední rok jehich dluhy stouply o 122,4 miliardy.

 

Vánoce jsou rizikové

 

Na tom, že jsou lidé před Vánocemi k půjčkám náchylnější než jindy, se shodují všechny banky. "Zájem o spotřebitelské úvěry, ale i o ostatní formy půjček v předvánočním období každoročně roste, a to o cca 30% ve srovnání se zbytkem roku. V některých letech i více," říká mluvčí GE Money Bank Blanka Bělovská. Podobně jsou na tom i další firmy: Raiffeisenbance roste počet klientů o 20 až 30 procent, České spořitelně o 20 až 25 procent.

 

Samy banky k tomu přispívají i reklamou. Česká spořitelna už spustila podzimní kampaň a GE Money Bank láká klienty na zvýhodněnou Expres půjčku. Bonusy nabízí k úvěrům se splatností 72 měsíců, tedy šest let. Kampaň spustila i společnost Provident, která je známá týdenním výběrem splátek a vysokými úroky.

 

Vánocemi ale zájem o půjčky nekončí. "V posledních dvou letech se objevil i trend nárůstu zájmu o úvěry v lednu - část lidí vyčkává na povánoční slevy a velké nákupy odkládá až na leden," upozorňuje Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank. Ani vidina výhodného nákupu ale lidi neměla strhnout k nepředloženému utrácení.

 

Jak se do problémů nedostat?

 

"Na dárky by si měl člověk půjčovat maximálně do další výplaty, zadlužit se kvůli dárkům na celý rok je nesmysl," radí Tomáš Skolek ze serveru finance.cz. Pokud si už chcete nějakou půjčku vzít, měli byste za ni pořídit zboží, které vám bude sloužit delší dobu: třeba úspornou ledničku místo starého ruského modelu nebo vybavení na tábor, které by v létě vaše dítě stejně potřebovalo.

 

Prostudujte si také podrobně podmínky úvěrové smlouvy. "U bank a zavedených splátkových společností ve smlouvách záludnosti nebývají. Velká opatrnost je na místě u půjček, které nabízejí různé vylepované letáky nebo malí neznámí poskytovatelé," upozorňuje Skolek. U nabídek typu "Ještě dnes 20 - 500 tisíc korun. Dnes zavoláte - stačí občanský průkaz. A dnes máte finance k dispozici." je nutná velká obezřetnost.

 

Rizikem pro klienta mohou být především vyžadované bianko směnky (i po jediné zpožděné splátce vám může věřitel naúčtovat vysoký poplatek), takzvané rozhodčí doložky (v případě nesplácení věc neřeší soud, ale rozhodce, často vybraný věřitelem) nebo povinné placení inkasem (když si věřitel peníze nestrhne, může vám naúčtovat penále, i když za zpoždění nemůžete). Zvláště opatrný musí být člověk při ručení nemovitostí.

 

Obecně platí, že byste se měli jít poradit s expertem vždycky, když čemukoli ve smlouvě nerozumíte. Mnozí lidé to ostatně už dělají a chodí například do poraden Sdružení obrany spotřebitelů. "Smlouva bývá často velmi malými písmeny, která nejsou čitelná a lidé jim mnohdy nerozumí," upozorňuje Mišurec.

 

Pokud se vám do poradny nechce, můžete najít pomoc i na webových stránkách finformation.eu, na kterém najdete slovníček termínů z oblasti spotřebitelských smluv.

 

Srovnejte RPSN

 

I když všemu rozumíte, měli byste ale úvěr pečlivě zvažovat. Jednak posoudit, zda máte na splácení (viz Desatero nákupů na splátky, které najdete níže), a za druhé zhodnotit výhodnost konkrétního úvěru. K tomu pomáhá údaj RPSN – to je úrok plus další poplatky, které jsou s půjčkou spojené (poplatek za sjednání, za vedení úvěrového účtu atd.). Míra RPSN je vždy roční a umožňuje dobře porovnávat jednotlivé produkty.

 

Například u firmy Provident se může pohybovat i nad 500 procenty. "Smlouvy této firmy jsou velmi jednoduché, úroky jsou ale velmi vysoké. Člověk by si měl rozmyslet, zda se mu vyplatí přeplatit půjčku na několik měsíců dvojnásobně," varuje Skolek.

 

Pokud si chcete půjčit jen na pár týdnů kolem Vánoc, vhodnějším řešením než spotřebitelský úvěr pro vás může být kontokorent, tedy přečerpání běžného účtu, nebo kreditní karty, které mají několikatýdenní bezúročné období. Více si o kreditkách přečtěte TADY.

 

DESATERO NÁKUPŮ NA SPLÁTKY
1) Kupujte si jen to, co skutečně potřebujete. Půjčujte si např. na ochranu a péči o zdraví, nebo na zboží a služby, které budete užívat i po zaplacení poslední splátky.
2) Dbejte na poměr výkon/cena. Nezapomeňte, že značka a vzhled často tvoří polovinu ceny.
3) Za určitých podmínek může být výhodnější si půjčit od banky i přesto, že vyřízení žádosti zpravidla trvá déle.
4) Pokud je v reklamě, že úrok je "od 9%", zpravidla dostanete úrokovou sazbu vyšší. Pokud se rozhodujete mezi více spotřebními úvěry, srovnávejte sazbu RPSN, která zohledňuje všechny náklady.
5) Zjistěte si smluvní pokuty, které mohou být nepřiměřeně vysoké – jste si jistý, že nebudete mít problémy se splácením?
6) Po odečtení všech nákladů (nájem, telefon, měsíční jízdenky jídlo aj.) a všech splátek by Vám mělo zbýt ještě 20 % příjmu – nikdy nevíte, co se může stát.
7) Smlouvu čtěte i se smluvními podmínkami a nepodepisujte, pokud je psána drobným písmem, které nepřečtete, nebo jsou v ní slova, kterým nerozumíte.
8) Nepodepisujte smlouvu, pokud je podmínkou povolení inkasa na vašem účtu nebo obsahuje nevyplněnou směnku, kterou může později věřitel vyplnit.
9) Neberte si žádnou půjčku ani nákup na splátky, pokud ručíte za půjčku známému, jehož finanční situaci neznáte dobře. Taktéž rozvažte nákup na splátky nebo půjčku v případě, když v době splátek nejsou ve Vašem rozpočtu žádné výdaje, které je možné odložit až do doby po splacení úvěru.
10) Mějte dluhy pod kontrolou, v případě problémů se splácením jste v ohrožení nejen Vy, ale také Vaše rodina. Před podpisem smlouvy o půjčce nebo nákupu na splátky se raději jděte poradit do občanské poradny.

 

Co když už dluhy mám?

 

Pokud už začnete mít problémy se splácením, hlavně nedělejte "mrtvého brouka" a snažte se věc řešit. Podrobnější návod najdete TADY.

 

UŽITEČNÉ ODKAZY
Finance.cz: Přehled nabízených spotřebitelských úvěrů, jejich úrokové sazby atd. - ZDE
Finance.cz: Typy spotřebitelských úvěrů a další užitečné informace - ZDE
Sdružení obrany spotřebitelů: kontakty na regionální poradny - ZDE
Asociace občanských poraden: dluhová poradna - ZDE
 

 

tn.cz / kap