NEŽ SI PŮJČÍTE, čtěte: Co je RPSN a proč se bát směnky?

Blíží se Vánoce a mnoho lidí si peníze na dárky prostě půjčí. Co musíte znát, než podepíšete listinu, která vám může změnit život?

Než si půjdete do banky nebo k soukromé společnosti půjčit peníze, musíte znát množství pojmů, které určují skutečnou výši toho, co nakonce věřiteli zaplatíte. Výhodně se tvářící půjčky totiž mohou být ve skutečnosti ty nejvyšší. Čtěte, na co si musíte dát pozor. 
 

RPSN
 

Je to roční procentní sazba nákladů, udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí dlužník zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. Jedná se o úhrn všech poplatků a jiných nákladů, které musí dlužník při plnění svých povinností z úvěrové smlouvy nutně zaplatit věřiteli (například bance) za celou dobu trvání svého závazku, vyjádřený procentním podílem z dlužné částky za jeden rok. V Česku od 1. ledna 2002 je povinnost (s určitými výjimkami) RPSN u půjček a úvěrů uvádět. RPSN se nemusí uvádět u částek nižších jak 5 000 Kč a vyšších jak 800 000 Kč.
 

PŘÍKLAD:
 

* spotřebitelský úvěr ve výši 30 000 Kč
 

* poplatek za poskytnutí úvěru je 4%
 

* výpůjční úroková sazba je 8,3%
 

* RPSN je 13,33% 
 

CELKOVĚ DLUŽNÍK VRÁTÍ: 33 690 Kč
 

ROZDÍL MEZI ÚROKEM A RPSN
 

Úrok ukazuje pouze cenu vypůjčených peněz, nejsou v něm tedy zahrnuty ostatní náklady, kdežto RPSN v sobě nese veškeré náklady s půjčkou či úvěrem spojené. Například může jít o tyto poplatky - za uzavření smlouvy, administrativní poplatky, poplatek za vedení účtu, pojištění schopnosti splácet, poplatek za správu úvěru a další.
 

ÚROKOVÁ SAZBA
 

Cena půjčených peněz obvykle vyjádřená v procentech za rok. Konkrétní výše úrokové sazby souvisí s dobou, na kterou jsou peníze půjčeny.
 

DLUŽNÍK A VĚŘITEL
 

Dlužníkem je ten, kdo je povinen věřiteli splatit poskytnutou finanční částku (půjčku) včetně úroků. Věřitelem je pak ten (osoba fyzická či právní), kdo poskytuje půjčku za úrok.
 

RUČITEL
 

Je ten, kdo přebírá povinnosti dlužníka, pokud ten není schopen splácet.
 

SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR
 

Úvěr poskytovaný soukromým osobám a domácnostem za účelem nákupu spotřebních předmětů, služeb, pořízení nebo stavby bytu.
 

REVOLVINGOVÝ ÚVĚR
 

Je to úvěr, který se po uplynutí sjednané lhůty automaticky obnoví se stejnými parametry.
 

SPLÁTKOVÉ OBDOBÍ
 

Doba, ve které musí dlužník provést splátku podle splátkového kalendáře (časový rozvrh splácení).
 

SMĚNKA
 

V podstatě se jedná o úvěrový cenný papír, který dává velké možnosti věřiteli a malé právo dlužníkovi. Směnka obsahuje bezpodmínečný závazek nebo příkaz zaplatit stanovenou finanční částku v určitou dobu, na určitém místě a zabezpečující jejímu právoplatnému majiteli. Pozor, směnka může být podepsána i v průběhu doby, kdy je řádně splácen úvěr. Taková směnka pak ze zákona například nutí dlužníka splatit hotovost i před dobou splatnosti úvěru.

DLUHOPIS
 

Je to cenný papír, se kterým je spojeno právo majitele požadovat splacení dlužné částky ve jmenovité hodnotě a vyplácení výnosů z něj k určitému datu.
 

_______________________________________
 

Na co si tedy dát u půjček pozor?
 

Půjčky do 5000 tisíc korun
 

Pokud si půjčíte malý obnos, právníci nemůžou pořádně chránit vás ani váš majetek. Částka do 5000 korun není právně brána jako úvěr.

Směnky a dozorčí doložky
 

Jestli nebudete splácet včas a máte podepsanou směnku, nikdo se s vámi bavit nebude. Věřitelé rovnou pošlou soudy a exekutory a vy tak můžete přijít o veškerý majetek. Dozorčí doložka má stejný efekt. Věc nebude řešit soud.

Záruky
 

Při podepsání smlouvy se musíte zaručit - například svým domem nebo bytem, bez ohledu na výši půjčky.

Poplatky
 

Je jich spousta, některé skryté a často je platíte úplně zbytečně. Jsou velice často zneužívané a platí se i v případě, kdy úvěr není poskytnut.
 

Manipulace
 

Nevědomosti lidí využívají firmy ve chvíli, kdy počítají úrok. Při podpisu smluv uvádějí jiné částky, aby klienta získali. Finanční predátoři vlastně ani nechtějí dlužné peníze zpátky, vysoký úrok je jen prostředkem, jak uvést dlužníka do platební neschopnosti a dostat se k jeho majetku.

Hledáte nejvýhodnější půjčky? Finanční rádce vám v hledání pomůže.