MANUÁL: Jak vybrat životní pojištění

Životní pojištění, které si platíte v domnění, že vám například usnadní řešení nepříznivých situací, může být k ničemu.

Životní pojištění je velmi variabilní a nabízí více možností k využití.

Ještě než si životní pojištění uzavřete, měli byste si důkladně promyslet, co od něj očekáváte, jaká pojistná částka je pro vás optimální a jaké měsíční pojistné jste schopni hradit. Důležité je si uvědomit, zda vám má životní pojištění sloužit jen ke krytí rizik, nebo zda vám více vyhovuje pojištění spojené se spořením.

Zdroj: TN.cz

V nabídkách pojišťoven najdete dva základní druhy životního pojištění: riziková a kombinovaná.

Riziková životní pojištění - kryjí základní riziko smrti, neobsahují spořící složku, veškeré zaplacené pojistné jde na krytí rizik. Rizikové životní pojištění je vhodné především pro ty, kteří chtějí zabezpečit své blízké pro případ smrti, aby byli schopni vyřešit všechny jeho závazky (např. hypotéční a jiné úvěry).

Kombinovaná životní pojištění - obsahují, vedle složky určené pro krytí rizik i spořící složku. Díky tomu umožňují zhodnocení vložených finančních prostředků. Tyto produkty můžeme rozdělit na dvě základní kategorie: kapitálové a investiční.

• Kapitálové životní pojištění
V nabídkách pojišťoven se objevuje i jako důchodové, univerzální pojištění a pojištění ve prospěch dítěte. Zahrnuje v sobě pojištění pro případ smrti a dožití. Pojistná částka může být pro obě rizika stejná, nebo si klient volí zvlášť pojistnou částku pro případ smrti a zvlášť pojistnou částku pro případ dožití. Sjednaná pojistná částka pro případ dožití je včetně garantovaného zhodnocení TUM (technická úroková míra 2,4%). Při úmrtí klienta je vyplacena sjednaná pojistná částka na smrt. Pokud se klient dožije konce pojistné smlouvy, je vyplacena sjednaná pojistná částka na dožití včetně případných podílů na výnosech. V případě uzavření dalších připojištění se při pojistné události vyplácí pojistné plnění dle sjednaných podmínek. Kapitálové životní pojištění je určeno především pro klienty, kteří chtějí mít kromě pojistné ochrany rizik zajištěnou i garantovanou částku na dožití.

• Investiční životní pojištění
Pojištění pro případ smrti je kombinováno s možností investování části pojistného do podílových fondů. Umožňuje vyšší variabilitu ve spořící složce a zhodnocení je závislé na vámi zvolené investiční strategii. Nebývá však garantováno. Kdykoli je možné změnit poměr finančních prostředků mezi pojistnou ochranou a zhodnocením finančních prostředků v závislosti na volbě výše pojistné částky a výše pojistného. Rozložení finančních prostředků mezi vybrané fondy lze v průběhu doby trvání pojištění také měnit. V případě úmrtí klienta je vyplacena sjednaná pojistná částka pro případ smrti nebo aktuální hodnota individuálního účtu, popřípadě obojí. V případě dožití je vyplacena vždy aktuální hodnota individuálního účtu. Pokud jsou uzavřena další připojištění, je při pojistné události vyplaceno pojistné plnění dle sjednaných podmínek.

Jaká další rizika si můžete v rámci pojištění připojistit?

Vedle rizika smrti je možné sjednat ke všem produktům životního pojištění rozšíření pojistné ochrany o další rizika, jakými jsou například pojištění úrazu a trvalé následky úrazu , závažné onemocnění, invalidita či denní dávky při pracovní neschopnosti a denní dávky pro případ hospitalizace.

• Pojištění úrazu
Doba nezbytného léčení úrazu, trvalé následky úrazu, smrt následkem úrazu.

• Pojištění pro případ závažných onemocnění
Mezi nejčastější závažná onemocnění patří srdeční infarkt, mozkové příhody, rakovina, transplantace důležitých orgánů, náhrada srdeční chlopně, oslepnutí, ztráta sluchu a jiné.

• Pojištění pro případ invalidity
Je li pojištěnému přiznán invalidní důchod dojde ke zproštění od placení pojistného, přičemž jsou zachovány všechny nároky vyplývající z pojištění. Pokud je sjednána i výše invalidního důchodu (nebo jednorázové plnění), začne se ihned s jeho výplatou.

Zdroj: TN.cz

Produkty z pohledu krytí rizika smrti

Daňové úlevy

U některých typů pojištění je možné dosáhnout daňových odpočtů. Je však třeba splnit těchto pět kritérií: pojistník musí být zároveň i pojištěným, smlouva musí být uzavřena minimálně na dobu pět let a musí končit v roce, kdy se dožijete 60 let. Smlouva musí zahrnovat riziko smrti nebo dožití, a pokud je pevně sjednaná pojistná částka pro případ dožití, musí být dodrženy limity minimální pojistné částky v souvislosti s pojistnou dobou. Na riziková pojištění (nekryjí riziko dožití) stejně jako na pojistné zaplacené za připojištění se daňová úleva nevztahuje.

ČTĚTE TAKÉ: Triky na snížení daní. Ušetříte až desítky tisíc korun

Jakým způsobem můžete sjednat životní pojištění?

Stejně jako u ostatních produktů, můžete pro sjednání životního pojištění navštívit pobočku pojišťovny, nebo se obrátit na pojišťovacího poradce. Během jednání se nebojte zeptat na vše, čemu nerozumíte. Ideální je poradce, který se nevyhýbá žádným otázkám a na všechny je ochoten odpovědět ve vztahu k vaší konkrétní situaci.

Před podpisem pojistné smlouvy pak projděte se svým poradcem pojistné podmínky. Zaměřte se zejména na výluky z pojištění a vše si nechte podrobně objasnit, abyste věděli, co a v jakém případě můžete od svého pojištění očekávat.

ČTĚTE TAKÉ: Zdravotní a sociální pojištění se změnilo. RADY a KALKULAČKA