Nabídka kreditních karet sílí. Na co si dát pozor? RIZIKA

"Půjčte si, nemusíte platit žádné úroky," lákají banky na kreditní karty.

Potkat na ulici reklamu nebo dokonce dealera s nabídkou půjčky bude v nejbližších týdnech stále snazší. "Kampaně na podporu půjček včetně kreditních karet vždycky koncem září sílí. Je to kvůli blížícím se Vánocům," potvrzuje trend Daniel Köppl, odborník na marketing.

Od 1. října kampaň spustí například GE Money Bank. "Vybraným klientům nabídneme zvýšené odměny za platby kartou bene+, zapnutí věrnostního programu bene+ na 3 měsíce zdarma i na našich dalších kreditních kartách nebo výběry z bankomatů zdarma," říká mluvčí GE Money Bank Blanka Bělovská.

Nesplácí prý až desetina dlužníků

Zejména v době finanční krize by ale Češi měli být při sjednávání úvěru obezřetní, a také si uvědomit, jaká jsou specifika kreditek. Tedy "opravdových" kreditních karet: řada lidí totiž za kreditku chybně označuje i debetní kartu, kterou si odčerpává peníze z běžného či spořicího účtu.

S kreditní kartou si člověk od banky rovnou půjčuje. Při bezhotovostní platbě pak má obvykle k dispozici několik týdnů, během nichž může částku zaplatit, aniž by mu "naskočil" jakýkoli úrok. Lednové půjčky tak například musí uhradit do 25. února. Až když tento termín nestihne, musí platit úrok. Ten pak bude vyšší než u běžného, například spotřebitelského úvěru.

Zájem o kreditní karty, které Češi teprve před několika lety začali objevovat, postupně roste. "Počet karet letos v prvním pololetí rostl o 14 procent rychleji než loni," uvedl Ivo Měšťánek z ČSOB. "Zaznamenáváme zvýšený zájem o kreditní karty s loajalitními programy, tedy s programy, které zákazníkům nabízejí různé výhody nebo odměny," sdělila Bělovská z GE. Naopak Citibank vydává karet méně, prý ale hlavně proto, že zpřísnila podmínky pro schválení úvěru.

V šuplících či peněženkách už dnes mají kreditku řádově miliony lidí. Například GE Money Bank jich vydala do konce června necelých 735 tisíc, ČSOB 114 tisíc a Česká spořitelna pro svou Chytrou kartu získala od loňského srpna 230 tisíc klientů.

Někteří z nich samozřejmě už mají problémy se splácením. Banky počet dlužníků nesdělují, mluvčí Citibank Pavel Vlček ale odhaduje, že nesplácených karetních půjček bude celkově až 10 procent.

Peníze zdarma, ale...

Pokud vám někdo kreditní kartu nabídne, možnost pečlivě zvažujte. A to i pokud vám ji banka chce vydat zdarma. Pořizovat si kreditku čistě pro jistotu totiž má i nevýhody. "Při žádosti o další půjčku, například hypotéku, je karta s vyšším limitem problém. Považuje se za úvěr, i když žadatel není v minusu," varuje Tomáš Skolek ze serveru Finance.cz.

Pokud se setkáte s nabídkou na pořízení kreditní karty, vezměte v úvahu následující výhody a nevýhody nebo záludnosti.

Výhody:

- možná půjčka zadarmo: Pokud víte, že vám peníze chybí jen krátkodobě a po výplatě je dostanete, pomůže vám kreditní karta pořídit si to, co chcete, bez čekání – třeba v době, kdy jsou ceny kvůli slevám výhodnější. Zajímejte se o délku bezúročného období, může být až 55 dní. Některé banky kartu vydávají i zdarma, jiné vracejí poplatek za kartu, pokud s ní dost utrácíte.

- slevové programy: Mnohé banky nabízejí karty se speciálními výhodami. Několik příkladů: Když si pořídíte Chytrou kartu České spořitelny, garantuje vám banka nejnižší cenu zboží, s kartou Raiffeisenbank budete mít slevy u stovek obchodníků sítě Sphere, karta bene+ od GE Money Bank v síti partnerů nabízí slevy 2 až 10%, s co-brandovanými kartami zase ušetříte u spolupracující firmy (O2, T-Mobile, Shell a podobně).

- vyšší bezpečnost: Některé karty Citibank nesou fotografii majitele, což působí jako ochrana před zneužitím. Banky také kryjí případné zneužití kreditní karty už od nahlášení ztráty. Karty je také obvykle možné doplňkově pojistit proti zneužití.

- pojistky v ceně: Když zaplatíte zboží kreditkou, můžete ho mít pojištěné proti zničení nebo s delší zárukou. Například ČSOB zdarma prodlužuje záruku o 12 měsíců a na 90 dnů pojišťuje zboží proti rozbití, karta MasterCard od Komerční banky zase má v ceně cestovní pojistku.

- doplňující pojistky: Za příplatek můžete u některých karet mít pojištění schopnosti splácet čerpanou půjčku, cestovní pojistku a podobně.

Nevýhody a rizika:

- cena karty: Spočítejte si dobře cenu, kterou si banka za kartu účtuje. Nejde jen o měsíční poplatek, ale někdy také o částku za vydání (několik stokorun). Také služby, které jsou podle reklam "v ceně", mohou poplatek vyšroubovat. Například Chytrá karta České spořitelny má až deset výhod, cena se s "plnou výbavou" ale z 19 vyšplhá na 89 korun za měsíc.

- "skryté" poplatky: I když karta může být zadarmo nebo jen za pár korun, související služby někdy zpoplatněné jsou. Například: Citibank si účtuje 450 korun, pokud chcete útratu na kreditní kartě Výhodný nákup sledovat na internetu, u České spořitelny zase zaplatíte měsíčně 29 korun, pokud chcete, aby vám Chytrá karta automaticky strhávala celou dlužnou částku v době splatnosti a vy měli jistotu nulových úroků.

- výběry z bankomatu jsou drahé: Kreditní karty jsou určeny především k bezhotovostním platbám. Pokud si vyberete z bankomatu, zaplatíte obvykle víc než s debetní kartou (například ČSOB účtuje 6 Kč + 1,5 % vybírané částky). Navíc u většiny bank se na hotově vybrané peníze nevztahuje bezúročné období.

- minimální splátka: I když máte málo peněz, musíte obvykle bance každý měsíc poslat alespoň část půjčených peněz. Konkrétně to bývá to kolem pěti procent půjčené částky, může to ale být i víc než 10 procent (například u kreditky MasterCard od Komerční banky).

- vysoký úrok: Cenou za bezúročné období je to, že pokud peníze nesplatíte v bezúročném období, naúčtuje vám banka víc než u spotřebitelského úvěru. Úrok se většinou pohybuje mezi 1,6 až 2,2% měsíčně, tedy nad 20% ročně.

- nutnost mít v bance účet: Některé banky (například Komerční banka) žádají, abyste měli u nich i běžný účet. To vám může zkomplikovat život nebo přinést další náklady.

- možné problémy při žádosti o úvěr: Kreditka s limitem 100 tisíc je při posuzování bonity stotisícovým závazkem, může vám proto ztížit přístup k jiným půjčkám včetně hypotéky, i když peníze nečerpáte.

Podrobné informace o tom, jak s kreditními kartami zacházet, najdete ve speciálním článku serveru www.bankovnipoplatky.com.