Vklady v bankách a kampeličkách budou bezpečnější

Zdroj: TN.cz

Všechno zlé je k něčemu dobré. Obavy z bezpečnosti bank v době finanční krize přinesly v EU řadu změn. Pojištění vkladů u jedné banky je nově stanoveno na 100 tisíc eur. V Česku se tak od 31. prosince zvýší na dvojnásobek. Výrazně kratší bude i lhůta pro výplatu náhrad vkladů.

Česko v poslední době nezažilo žádný run na banky, ani jejich vynucené převzetí státem, jako třeba britská banka Northern Rock. Nedávná finanční krize a silné otřesy na finančních trzích však vyvolaly obavy, zda jsou české banky bezpečné. Veřejnost obvykle nevěnuje pozornost informacím, jako jsou zátěžové testy ČNB, jež několikrát potvrdily, že jsou banky a jiné finanční instituce, působící na českém trhu, schopny ustát nepříznivý vývoj ekonomiky. Daleko více ji ale jistě potěší změny v pojištění vkladů, k nimž dochází od 31. prosince.
 

PSALI JSME:

Důchodová reforma: Bohatí si polepší!
 

Podle pravidel EU se pojištění vkladů v bankách a v dalších finančních institucích, které přispívají do Fondu pojištění vkladů (FPV), zvýší z 50 na 100 tisíc eur, což tedy asi na 2,5 milionu korun. Jak řekl předseda správní rady FPV Josef Tauber, tato změna vychází z novely zákona o bankách. Vklady tak bude mít pojištěno 95 procent klientů bank a spořitelen.
 

Česko zaznamenalo poslední bankovní bankrot v roce 2003, a to v případě Plzeňské banky. Zmíněné zátěžové testy i další data naznačují, že je český bankovní sektor stabilní a nic podobného by hrozit nemělo. Klienty bank, stavebních spořitelen a družstevních záložen přesto potěší, že se od konce prosince zkrátí lhůta, během které mají při krachu některé z těchto institucí dostat náhradu svého vkladu. Místo dosavadních tří měsíců bude činit jen 20 dnů, od chvíle, kdy ČNB označí banku za insolventní.
 

ČTĚTE TAKÉ:

Účet za hypoteční krizi ještě zdaleka není kompletní
 

Umožní to nový software, který se má půl roku zkoušet. Kdyby, což se nepředpokládá, v té době zkrachovala nějaká finanční instituce, bude přesto FPV podle výkonné ředitelky Renáty Kadlecové schopen dodržet termín výplaty. Umožní to řada změn, hlavně lepší evidence vkladů a vkladatelů v bankách a určení výplatních míst, jimiž by bylo v případě potřeby asi 1300 poboček České spořitelny, Komerční banky a GE Money Bank. Klient si může vyzvednout náhradu za vklad u zkrachovalé finanční instituce, která má pojištěné vklady, do tří let od vyhlášení insolvence ČNB. Fond může zajistit i výplatu klientů poboček zahraniční banky, která působí v ČR.
 

Ve Fondu pojištění vkladů je nyní podle Kadlecové asi 18 miliard korun. Fond je nedrží v hotovosti, ale většinou ve státních cenných papírech , které může v případě potřeby rychle prodat a za získané peníze vyplatit klienty. Místo dřívějších ročních příspěvků do něj od července finanční instituce odvádějí příspěvky čtvrtletně. Výše příspěvku činí 0,04 %, respektive 0,02 % z průměrného objemu pojištěných vkladů za předchozí čtvrtletí, to je celkem o něco více než 0,1 %, respektive 0,05 % odváděných ročně.
 

Fond pojištění vkladů chce zvýšit rezervy na 1,5 % objemu pojištěných vkladů. V Evropě existují i jiné fondy. V Německu například kryjí díky vnitřním předpisům úspory tamějších spořitelen či družstev za více než 100 tisíc eur, požadovaných obecně v rámci EU.
 

Evropská komise navrhuje podle Taubera další změny, které mají lépe chránit klienty bank i dalších finančních institucí. Chce zkrátit lhůty pro výplatu náhrad vkladů z 20 pracovních dnů na 7 dnů pro běžné účty a 21 dnů pro ostatní vklady. Nebo až na tři dny. To je již ale podle Taubera problematické. ČR také odmítá návrh EK na zavedení ex-post příspěvku od pojištěných institucí ve výši až 0,5 % pojištěných vkladů. Měl by krýt ztráty bank, které zkrachují. Některé systémy pojištění vkladů jsou totiž, na rozdíl od českého a dalších středoevropských, prázdné a vybíraly od bank v době finanční krize peníze právě ex post.
 

ČR odmítá i jiný návrh EK, jímž je vzájemné půjčování prostředků mezi jednotlivými systémy pojištění vkladů. Podobný postup by zvýhodnil fondy v zemích, v nichž by došlo ke krachu bank dříve. Souhlasí naopak se zavedením příspěvků do fondů pojištění vkladů podle daných rizikových parametrů.
 

Zvýšení limitu pro pojištění vkladů a rychlejší výplata náhrad nahrávají kampeličkám, které lákají na vyšší úročení, jež při částkách do 500 tisíc u ročních termínovaných vkladů často činí 3-4 %. Budou na ně ale lidé slyšet? Kampeličky zatím často čelí jejich nedůvěře a mnohé se proto snaží přeměnit na banky.
 

Do FPV přispívá 17 pojištěných bank, 5 stavebních spořitelen a od 1. dubna 2006 i 15 družstevních záložen. Pojišťuje běžné a spořicí účty , termínované vklady , vkladové účty a vkladní knížky.
 

Uvedené změny zvyšují pocit bezpečí klientů finančních institucí. Kdyby však, čistě teoreticky, zkrachoval například někdo z „velké bankovní trojky“, peníze FPV by na výplatu náhrad vkladů nestačily a bylo by podle Taubera třeba najít politické řešení. Jedna z novel zákona o bankách umožňuje Ministerstvu financí převzít a de facto znárodnit krachující institucí a rozhodnout o jejím dalším osudu. Zátěžové testy, ale i další dostupná data, ovšem ničemu takovému rozhodně nenasvědčují.
 

CO JE POJIŠTĚNO U FONDU POJIŠTĚNÍ VKLADŮ
 

Pojištěny jsou vklady občanů (fyzických osob), ale i firem (právnických osob), vedené v bankách, stavebních spořitelnách nebo družstevních záložnách v české nebo cizí měně, včetně úroků.
 

Pojištěné vklady
 

U FPV jsou zcela automaticky pojištěny například všechny následující druhy vkladů, vedené u bank, stavebních spořitelen nebo družstevních záložen:
 

- běžné účty v české nebo cizí měněfyzických a právnických osob,
 

- spořicí účty v české nebo cizí měně fyzických a právnických osob,
 

- termínované účty v české nebo cizí měně fyzických a právnických osob,
 

- vkladové účty v české nebo cizí měně fyzických a právnických osob,
 

- vkladní knížky v české nebo cizí měně fyzických a právnických osob.
 

Nepojištěné vklady:
 

- směnky a cenné papíry (například akcie, dluhopisy, podílové listy),
 

- vklady bank (mezibankovní vklady), finančních institucí (např. investičních společností, penzijních fondů, podílových fondů), zdravotních pojišťoven a státních fondů,
 

- podřízené dluhy (vklady, které je pojištěná instituce oprávněna zčásti zahrnout do svého kapitálu).
 

Vklady vedené v pobočkách zahraničních bank
 

Tyto vklady jsou pojištěny u systému pojištění vkladů v zemi, v níž má sídlo mateřská banka. Minimální úroveň pojištění vkladů je v zemích EU, stejně jako v ČR, 100 % vkladu, maximálně však 50 tisíc (nově 100 tisíc eur - pozn. red.). Informace o pojištění vkladů je vkladatelům povinna poskytnout příslušná pobočka zahraniční banky nebo je možné je získat u příslušného systému pojištění vkladů.
 

Pramen: Fond pojištění vkladů