Manželé s již pořádně chátrající Škodou Felicií vyrazili do jednoho z pražských autosalónů, aby si konečně pořídili nové a bezpečnější auto. K první návštěvě si vybrali jeden z pražských autosalonů Renaultu. S příjemným technikem si vybrali model Clio. Pak chvíli čekali, než jeho kolega odbaví novopečeného majitele červené Thalie. Vyhlédnuté zlatohnědé Clio s klimatizací stálo 249 900 korun, na účtu však měli jen sto tisíc. Prodejce jim dal na výběr – buď si auto koupit na úvěr, nebo na leasing. A dodal, že by doporučoval úvěr. (Spočítejte si, zda si můžete dovolit další úvěr)
Podobnou zkušenost má čím dál víc Čechů kupujících auta. Stále častěji jim prodejci nabízejí financování úvěrem než leasingem, vyplývá ze statistik České leasingové a finanční asociace (ČLFA). A to buď prostřednictvím účelových osobních půjček (bankovních i nebankovních) či v rámci financování na místě prodeje, říká generální tajemník ČLFA Jiří Pulz. U jednoho z velkých poskytovatelů úvěrů a leasingu, GE Money Bank, tvoří úvěry domácností na auta 90 procent, u jedničky tuzemské leasingu UniCreditLeasing 60 procent jejich smluv o financování jsou úvěry a na leasing připadá 40 procent. Více úvěrů oproti leasingu hlásí i ŠkoFIN.
Leasing: majitelem jste až po splacení
Největší rozdíl mezi úvěrem a leasingem je v tom, že v prvním případě se kupující hned stává i majitelem auta. U leasingu je majitelem leasingová společnost, teprve po doplacení všech splátek přechází vlastnictví auta na kupujícího. Úvěr i leasing ale mohou soukromé osoby i podnikatelé využít jak k financování nových, tak i ojetých vozů. (
Spočítejte si, zda je výhodnější koupit auto, které jezdí na benzín či na naftu)
Finančně se oba způsoby nákupu, alespoň u levnějších aut, příliš neliší. Na měsíční splátce se mohou smlouvy lišit třeba jen o stokorunu. Pražské manžele vyjde na vůz Renault Clio v ceně 249 900 korun s akontací zhruba 100 tisíc korun, splátka tříletého úvěru měsíčně na 5451 korun včetně pojištění. Leasingová splátka na stejnou dobu a se stejnou akontací vyjde na 5547 korun. Za tříletý leasing se tedy zaplatí měsíčně zhruba o stokorunu více. U pětileté smlouvy se stejnou akontací je rozdíl ještě nižší, měsíčně jen 56 korun.
Co si připravit a na co se ptát před podpisem smlouvy o financování auta
1. Rozmyslete si, kolik peněz v hotovosti máte k dispozici – vyšší částka sníží měsíční splátku
2. Zvažte, kolik můžete dlouhodobě platit měsíčně
3. Rozmyslete si, zda budete auto využívat pro soukromé jízdy či podnikání
4. Ptejte se na poplatky za sjednání smlouvy, předčasné doplacení i přerušení splácení
5. Vyžádejte si ceník poplatků k úvěru/ leasingu
6. Nechte si propočítat, kolik celkem přeplatíte
7. Ptejte se na parametry pojistky, a zda jsou její splátky v ceně splátek za auto
8. Kalkulace i další podklady si vezměte k prostudování domů
9. Určitě nic nepodepisujte při první návštěvě. Slevy mohou sice vypadat lákavě, ale mohou klamat
U leasingu je mírně vyšší jednorázový poplatek za uzavření smlouvy. Ten přijde u zmíněného Clia na 3298 korun bez DPH, zatímco uzavření úvěru vyjde na 2177 korun včetně DPH.
Za tři roky splácení úvěru by manželé zaplatili zhruba 295 tisíc korun, což je o 46 tisíc korun více než pokud by platili celou cenu za auto hotově (u leasingu by to bylo ještě asi o 3,5 tisíce korun více).
Při leasingu je auto pojištěné
Navýšení ovšem zahrnuje i povinné ručení a havarijní pojištění na tři roky a prodlouženou záruku až na čtyři roky. Pokud by si chtěl stejné pojistky a záruku sjednat hotově platící, zaplatil by za tři roky celkem kolem 285 tisíc korun. Při úvěrování by tak oproti tomu přeplatil o deset tisíc korun.
Jenže majitel auta, který ho zaplatí hotově, si při sjednání pojistky může uplatnit bonus za jízdu bez nehod. Stejnou možnost má i kupující, který část ceny uhradí úvěrem, pokud si však pojištění sjedná sám. Naopak u leasingu bonusy lze uplatnit nejdříve po skončení leasingové smlouvy, tedy až se auto převede na majitele. Zpravidla jde o tři roky.
Ještě větší odlišnosti mezi jednotlivými typy financování představují parametry každého z úvěrových produktů. Zatímco hotově platící klient je rovnou majitelem vozu a nemusí se kvůli různým změnám nijak omezovat, na kupce využívajícího finanční služby, číhá řada omezení. Úvěrový klient je ve velkém technickém průkaze zapsán také rovnou jako majitel, leasingový klient se jím stane až po doplacení smlouvy a zaplacení zůstatkové hodnoty vozu. U některých společností však auto slouží jako zástava úvěru, a proto je velký technický průkaz po dobu splácení uložen u úvěrující společnosti. U leasingu to platí vždy. Na požádání a někdy i za poplatek ho však provozovateli auta společnost zapůjčí.
Klient s leasingem či úvěrem musí za každou změnu smlouvy či změnu splácení zpravidla platit několikatisícový poplatek. Mezi leasingovými a úvěrovými společnostmi v tomto směru panují rozdíly a rozhodně má smysl se na poplatky a sazebník ptát již před podpisem smlouvy. V opačném případě může být klient rozčarován, až bude platit například poplatek 1500 korun za pouhou změnu data splatnosti splátek, poplatek 5000 korun za zkrácení doby financování, tisícikorunový souhlas s užíváním auta třetí osobou či vysoká procenta z mimořádné splátky (Credium). Některé společnosti mimořádné splátky neumožňují nebo omezují její výši.
Půjčit někomu auto? Jen se souhlasem leasingové společnosti
Užívání vozidla dalšími řidiči vyjma nejbližších příbuzných také zpravidla musí držiteli písemně povolit leasingová či úvěrová společnost. Některé leasingové a úvěrové společnosti si mohou klást rovněž podmínku, že je třeba mít k zakoupenému autu sjednáno vedle povinného ručení i havarijní pojištění.
Jestliže úvěrový či leasingový klient potřebuje vůz prodat dříve, než skončí smlouva, musí většinou doplatit zbývající cenu včetně sankčních poplatků za předčasné splacení. U leasingu jsou tyto poplatky zpravidla o něco vyšší než u úvěru. Třeba u zmíněného Renaultu zaplatí za dřívější splacení úvěru manželé deset tisíc korun navíc, zatímco u leasingu zaplatí vyšší poplatek a ještě úrok za celou dobu splácení. Ne každá leasingová společnost ovšem předčasné doplacení u leasingu umožňuje.
Rozdíly mezi společnostmi také panují ohledně omezení vlastnictví vozu. Například u CETELEM auto není předmětem zástavy. Klient tudíž může s vozidlem volně nakládat a třeba ho prodat a úvěr doplatit, popisuje mluvčí společnosti Martin Malý. U společnosti Credium předmět úvěru, tj. auto, prodat v průběhu smlouvy nelze, protože je zároveň zajištěním úvěrové smlouvy.
Ještě před návštěvou autosalonu je dobré si zjistit alespoň základní rozdíly mezi nákupem auta na úvěr a na leasing. Ani příjemná obsluha u dealera totiž nedokáže vždy odpovědět na všechny otázky. Komplikovanější situace později zpravidla neřeší autosalón, ale přímo leasingová či úvěrová společnost.
Diskuze