Mizí vám prachy? Cíle splněny aneb za dva roky bez dluhů - 7. díl

Zbavit se co nejdřív dluhů. To byl ještě na jaře sen Václava a Karoliny z Prahy. Mladý pár Miloš a Jana ze severočeských Třebenic chtěli do zimy stihnout vyměnit okna ve svém panelovém bytě.

Díky tomu by ušetřili za plyn, který používají na topení. Obě rodiny už ví, že si tyto své cíle splní. I když Miloš s Janou se oken dočkají až příští rok na podzim.
 

V minulých šesti dílech jste sledovali, jak se dvě rodiny snaží zlepšit svůj život. Pomáhali jim konzultanti Hana Kollertová a Čeněk Liška z poradenské společnosti Broker Consulting, která celý projekt připravila ve spolupráci se serverem Peníze.cz. Díky jejich příběhu jste se sami mohli inspirovat, jak lépe pracovat s penězi, které vyděláváte.
 

ČTĚTE TAKÉ:

Rodinný rozpočet: Proč je nutné si vést rodinný rozpočet
 

Obě rodiny měly na začátku hluboko do kapsy, po zaplacení všech výdajů jim příliš peněz nezbývalo, navíc je tížily splátky dluhů. Na začátku si musely oba páry začít vést rodinné účetnictví. Díky zapisování všech výdajů spolu s Kollertovou a Liškou zjistily, kde jim nejvíce mizí peníze a jak by si své sny mohly splnit.
 

Václav s Karolinou se chtěli co nejdříve zbavit dluhů. Na kreditních kartách měli dluh 146 tisíc korun a zvládali splácet jen úroky. Každý měsíc tak přicházeli o sedm tisíc korun. Kollertová jim doporučila oddlužovací plán prostřednictvím americké hypotéky. Tu si ovšem museli vzít Karolinini rodiče, kteří mají dům, jenž lze dát jako zástavu bance. Původně mělo jít o dvousettisícový úvěr na deset let. Tím by rodina každý měsíc ušetřila 5,5 tisíce korun.

KALKULAČKA: Spočítejte si, jak si naspořit dostatečnou rezervu na stáří
 

Jenže banka v květnu půjčku schválila jen na dva roky. Splátky tak vyskočily na devět tisíc korun měsíčně. Díky zvýšení příjmu Karoliny a dočasnému snížení příspěvků na penzijní připojištění to však rodina zvládne. "Za dva roky budou úplně bez dluhů a pak se bude dát plánovat úplně jinak,“ říká Kollertová.
 

Zároveň se splácením dluhů si rodina musí vytvořit finanční rezervu. Zatím hospodaří bez ní, což je v případě náhlého výpadku příjmů či nenadálého výdaje může dostat do vážných problémů. Ideálně by měli mít rezervu kolem sta tisíc korun. Po zaplacení dluhů na kreditních kartách zbude rodině z americké hypotéky 46 tisíc korun, ty uloží stranou jako základ budoucí rezervy. K ní budou muset ukládat každý měsíc zhruba dva tisíce korun, které mohou získat například úsporami za televizi a, pokud budou ochotni, i menším používáním mobilních telefonů. Navíc si musí odpustit zimní lyžování, které je jen letos přišlo na dvacet tisíc korun.
 

Třetí cíl Václava a Karoliny, vlastní bydlení, musí počkat do doby, než splatí předchozí dluhy a vytvoří si rezervu. Nynější vyšší splátka americké hypotéky ale bude sloužit jako test, jak by v budoucnu mohla rodina zvládat splácení normální hypotéky.
 

SPOČÍTEJTE SI: Kolik utrácíte a kolik byste mohli spořit
 

Miloš s Janou bydlí ve svém panelovém bytě teprve rok a půl. Potřebují vyměnit stará dřevěná okna za nová plastová. Tato investice je přijde na čtyřicet tisíc korun. Původně se na okna měly zmobilizovat mimořádné příjmy, Milošovy červnové prémie a vratka záloh na plyn. K tomu si měli Miloš s Janou pravidelně spořit. I díky osekání některých nákladů.
 

První na řadě byly telefonní účty. Na těch dokázali ušetřit 800 korun za měsíc díky tarifu, který společnost Broker Consulting nabízí klientům ve spolupráci s T-Mobile. Další stokoruny ušetří snížením počtu běžných účtů a přechodem k levnějším účtům. Úsporu (170 korun měsíčně) přinese i levnější povinné ručení . Kromě toho se pár pokusí změnit způsob nakupování, což může přinést také určité úspory .
 

Jenže tento plán narušil platební příkaz na deset tisíc korun splatný letos v říjnu. Miloš zapomněl loni odhlásit povinné ručení a nezaplatil pojistné. Se soudními a advokátními poplatky nabobtnal původní dluh 1200 korun na nynějších 9700 korun. Na jeho úhradu padnou mimořádné příjmy původně vyčleněné na nová okna.
 

Nový plán proto počítá s pravidelným spořením 2400 korun za měsíc. "Navíc příští rok v květnu si k tomu přidají tisíc korun a v září 1900 korun, jak bude končit splácení spotřebitelských úvěrů . V listopadu 2011 budou mít našetřeno na nová okna,“ vysvětluje Liška.
 

PSALI JSME:

Mizí vám prachy? S lepším příjmem raději nepočítejte - 6. díl
 

Důležité bude, aby peníze, které se jim po splacení půjček uvolní, nespotřebovali, ale dál ukládali. Potřebují totiž finanční rezervu, kterou zatím nemají. "Celkem by měli mít kolem šedesáti tisíc korun,“ říká Liška. Hodně bude záležet na jejich disciplíně. V rozhovoru letos v červnu Miloš s Janou přiznali, že z celkem uvolněných čtyř tisíc korun by si chtěli odkládat tak polovinu. Zbytek hodlají utratit. "Spořit se má, ale s mírou. Je třeba si také užívat života,“ prohlásila Jana.
 

Obě rodiny se poučily, že evidence rodinných výdajů jim pomůže lépe řídit rodinné finance. Samy díky tomu dokázaly odhalit možné zdroje dalších úspor. Zkušenosti s půjčkami jim ukázaly, jakým žroutem peněz jejich splátky mohou být. Sice se díky úvěrům uspokojí momentální přání, nicméně v budoucnu mohou zkomplikovat financování důležitějších potřeb. Samy rodiny cítily už na začátku, že si musí vytvořit finanční rezervu, která je ochrání před nečekanými událostmi. Jenže jejich tvorba bude chtít čas a odříkání. Teprve pak se budou moci opět vrátit k životnímu standardu, na jaký byly zvyklé.