Pořídit si vlastní bydlení na hypotéku je letos komplikovanější. Rezervujte si nízkou sazbu!

V závěru roku dosáhly dlouhodobě klesající úrokové sazby hypoték svého dna a letos začínají pomalu růst.

Díky regulaci České národní banky už vám banky ani nepůjčí na celou hodnotu nemovitosti, což zhoršuje dostupnost bydlení. Ceny nemovitostí k tomu všemu díky levným úvěrům a vysoké poptávce dlouho rostly a porostou i letos. Aktuální výhodnou sazbu si ale můžete „rezervovat“ i na rok dopředu. Je teď vhodná doba koupit dům či byt nebo se vyplatí počkat?

Vývoj v oblasti hypoték a financování bydlení nám bohužel komplikuje pořízení vlastní nemovitosti. Úrokové sazby hypoték dosedly s koncem roku 2016 na své dno. V prosinci byl již zaznamenán růst, který pokračoval i v lednu 2017. Úrokové dno je tedy definitivně za námi a sazby zvyšuje většina bank. Analytici očekávají pozvolný růst sazeb zpět na úroveň roku 2015. „V prvním čtvrtletí roku očekáváme výši sazeb na současné úrovni s tím, že banky začnou nyní přicházet s jarními akcemi, což bude zvýhodňovat některé klienty. V druhém čtvrtletí vlivem regulace ČNB v oblasti hypoték s vysokou hodnotou zástavy očekáváme znatelné zdražení hypotečních úvěrů nad 80 % zástavní hodnoty,“ uvádí Libor Ostatek, ředitel GOLEM FINANCE s tím, že v celkovém součtu se průměrná úroková sazba sjednaných hypoték bude pohybovat zhruba na úrovni roku 2015, tedy okolo 2,2 %. Hypotéky ale budou letos podle Libora Ostatka z dlouhodobého pohledu stále velmi levné.

TIP: Porovnejte si sazby hypoték jednoduše online!

Jak si rezervovat sazbu hypotéky?

Otázkou je, jaký vývoj sazeb bude následovat v budoucnu, a zda je možné si aktuální a stále velmi výhodné úrokové sazby nějak rezervovat. „Banky si uvědomují, že prověření a pravidelně splácející klienti mají pro ně velkou hodnotu, takže umožňují zarezervovat aktuální sazbu i rok nebo dva dopředu,“ upozorňuje Petra Rumlová, vedoucí Online prodeje Finance.cz, který nabízí online srovnání hypoték. Týká se to především klientů, kteří již hypotéku splácí a blíží se jim konec fixace. „V takovém případě se vyplatí minimálně rok před koncem fixačního období získat nabídky refinancování u konkurenčních bank, díky kterým klient získá lepší vyjednávací pozici ve své bance,“ dodává Petra Rumlová s tím, že klient může mít takto ve smlouvě rezervovanou aktuální nízkou sazbu i na 2 roky dopředu, kdy už můžou být úroky mnohem vyšší. Porovnat si aktuální nabídku bank může každý jednoduše během několik okamžiků díky online srovnávačům.

Hypotékou již nezaplatíte celou cenu nemovitosti

I když jsou sazby stále nízké, horší je to s dostupností bydlení. Právě tu se rozhodla omezit Česká národní banka (ČNB). Aktuálně již není možné hypotékou financovat 100 % hodnoty nemovitosti, protože ČNB bankám od loňského října omezila LTV (loan to value ratio). „LTV představuje poměr mezi zástavní hodnotou nemovitosti a výší úvěru. Zpravidla platí, že nižší LTV představuje pro banku nižší riziko a ta může klientovi nabídnout výhodnější úrokovou sazbu. Proto byly hypotéky na 100 % LTV většinou citelně dražší,“ podotýká Petra Rumlová, vedoucí Online prodeje Finance.cz. „V současné době je maximální LTV snížena na 95 %. Toto omezení není nijak uzákoněno, ale má charakter doporučení ze strany České národní banky. Banky se jím však striktně řídí,“ uvádí Miloslav Kufa, finanční ředitel finanční skupiny Ramfin, která se věnuje poradenství ve světě financí. Toto omezení zanedlouho ještě přitvrdí. „Od dubna 2017 se pak hranice maximálního LTV dále posune na 90 %,“ dodává Miloslav Kufa s tím, že úvěry s LTV mezi 80 a 90 % navíc budou moci tvořit maximálně 15 % objemu sjednaných hypoték.

Pozor na ukvapená rozhodnutí!

Pro ty, kdo by chtěli financovat celou nemovitost úvěrem, se tak nabízí otázka, jak financovat zbytek ceny nemovitosti, kterou nepokryje hypotéka. Oblíbenou a nejvýhodnější alternativou je dofinancování úvěrem ze stavebního spoření. „Řešením může být i dozajištění jinou nemovitostí, například rodičů. Je to řešení hlavně pro mladé rodiny,“ upozorňuje Libor Ostatek z GOLEM FINANCE. Rozhodně však nedoporučuje dofinancování drahými úvěry. „To už je lepší pořízení bydlení odložit na později, až ceny nemovitostí poklesnou,“ dodává Libor Ostatek s varováním před ukvapeným rozhodnutím. Ceny nemovitostí pravděpodobně porostou i letos, ale tempo růstu nebude podle něj tak vysoké jako v loni. Ukvapenost tedy není na místě. Naopak lze doporučit rozvážnost a raději pečlivě hledat vhodnou nemovitost za přijatelnou cenu a používat selský rozum.