Jak funguje pojištění domácnosti proti povodni a záplavám?

Jedním ze základních rizik, která se pojišťují v majetkovém pojištění domácnosti a pojištění domu jsou záplavy a povodně. Jak toto pojištění funguje?

Při sjednávání pojištění je vhodné znát nastavení pojišťovaných rizik. Vyplavení vodou je jedním ze základních rizik, která se pojišťují. V pojišťovnictví však není voda jako voda. Rozlišují se záplavy, povodně, ale i jiná vodovodní nebezpečí, nebo vystoupání vody z kanalizace. Pro pojišťovny je v těchto pojmech rozdíl a závisí na příčině vzniku pojistné události. Podívejme se, jak pojištění domácnosti proti záplavám a povodni funguje.

Co je povodeň a záplava?

Pojištění se vztahuje nejen na kompletní zničení pojištěné věci, ale i na její poškození.

Pojišťovny rozlišují mezi povodní a záplavou. Záplava vzniká přívalem vody způsobeným deštěm a nedostatečným odtokem atmosférických srážek. Zaplavená místa nemusí být v blízkosti vodního toku nebo vodní plochy, jde např. o záplavu stékající vodou ze svahu.

Povodeň vzniká např. vylitím vody z břehů, nebo poruchou přehrady jako je prasklina, protržení.

Rizik spojených s vodou je však více. Pojišťovna vždy zkoumá příčinu dané pojistné události. V pojištění domácnosti i pojištění bytu potkáte také pojem „vodovodní nebezpečí“ nebo „voda z vodovodního zařízení“. Jde o poruchu zařízení nebo jeho příslušenství jako je např. klimatizační jednotka, solární zařízení, vzduchotechnika, topná tělesa, připojená sanitární zařízení, přívody a odtok pitné i užitkové vody.

Pojišťovny rozlišují v pojistných podmínkách pojištění domácnosti ještě vystoupení vody z kanalizace (odpadního potrubí).

Povodňové mapy

Ještě před koupí nemovitosti si můžete zjistit, zda se nachází v záplavové oblasti a jak přistupovat k pojištění domu a domácnosti. Každá lokalita je součástí tzv. povodňové mapy, kterou publikuje Česká asociace pojišťoven.

V mapě jsou zakreslené zóny, které ukazují míru rizika z pohledu pojistného trhu zasažení dané lokality povodní. Vliv má samozřejmě terén (vzdálenost a převýšení blízkých toků, jejich průtok, mohutnost), ale i výskyt trvalých protipovodňových zábran. Pojišťovny se mohou od tohoto rozdělení libovolně odchýlit podle vlastního zvážení, obchodní strategie, ale i podle vlastních záznamů škod.

Existují 4 povodňové zóny:

- Zóna 1 představuje zanedbatelné riziko povodně a pojistné se z důvodu rizika povodní nenavyšuje. Uvádí se, že jde o území nad úrovní pětisetleté vody. Do této zóny patří zhruba 70 % všech nemovitostí.

- Zóna 2 představuje oblasti s nízkým rizikem povodní, odpovídá zhruba stoleté až pětisetleté vodě.

- Zóna 3 už představuje střední riziko povodní. V takovém případě se může stát, že pojišťovna vyhodnotí nemovitost jako nepojistitelnou proti tomuto riziku, nebo výrazně zvýší pojistné. Tato zóna odpovídá padesátileté vodě. To ale neznamená, že jiná pojišťovna ke zřízení pojištění domácnosti nebo pojištění domu nepřistupuje jinak.

- Zóna 4 už představuje vysoké riziko povodní. Zařazení v této zóně znamená, že je pojištění obtížné, nebo dokonce nemožné. Toto se týká desetileté vody. Do této zóny patří zhruba 4 % všech nemovitostí.

Sjednávání pojištění domácnosti

Pojišťovny jsou schopny pokrýt sjednaným pojištěním komplexně všechny možné hrozby, které vás mohou v souvislosti s vodou potkat. A ani pojištění proti povodni a záplavám v záplavové oblasti není neřešitelný problém. Může znamenat vyšší pojistné, nebo sjednání nižšího pojistného plnění u škod způsobených povodní, případně zvýšení spoluúčasti u škod souvisejících s povodní. V jiných případech bude sjednání pojištění domácnosti a pojištění domu spojené s prohlídkou dané nemovitosti pracovníkem pojišťovny.

Při sjednávání pojištění domácnosti a pojištění domu si i při nízkém riziku povodní dejte bedlivý pozor na pojmy uvedené ve smlouvě. V základních variantách pojištění může být uzavřeno jen pojištění na hrozbu vystoupení vody z kanalizace a vodovodního zařízení, už však nemusí být součástí povodeň a záplava.