Nákupy na splátky táhnou. I když hrozí past dluhů

Odborníci se shodují: nezadlužujte se na víc než na dva měsíce po Vánocích. Jinak se můžete dostat do dluhové spirály.

Dluhy českých domácností stále rostou. Meziročně stouply o téměř 113 miliard korun a poslední měsíc v roce se toto číslo ještě podstatně navýší. Před Vánoci se dá očekávat, že tempo zadlužování nabere na obrátkách.

Tradiční předsváteční žeň čekají splátkové společnosti. Prosinec je pro ně tradičně nejziskovějším měsícem. "Zájem o úvěry se teď skokově zvyšuje každým týdnem,“ uvedl Martin Malý ze společnosti Cetelem.

Lidé by si půjčili, společnosti ale "nedávají"

A i když se slovo krize v posledních měsících skloňuje ve všech pádech, Čechům chuť na utrácení nebere. "Zaznamenáváme počet žádostí srovnatelný s minulým rokem,“ poznamenal Malý.

"Zájem o úvěry je srovnatelný s předchozími roky, lidé si chtějí půjčovat. Co je ale nižší, je počet poskytnutých úvěrů, protože Home Credit už na konci loňského roku poměrně znatelně zpřísnil podmínky jejich poskytování. Mnohem více teď prověřujeme klienta, nechceme, aby si úvěr vzal a pak ho neměl z čeho splácet," říká k tomu generální ředitel společnosti Home Credit Erich Čomor. Jeho firma tak letos půjčuje přibližně o čtvrtinu méně než loni.

"Lidé si půjčují, protože si myslí, že na to mají. Věří tomu, že se jim nepovede hůř a svoje závazky splatí," komentuje údaje od splátkových společnosti Jaroslav Brychta, analytik společnosti XTB. A dodává, že zájem o půjčky je poměrně stabilní i u ostatních druhů úvěrů.

Jedna desetina za 26 procent?

Pokud zvažujete, jak si na dárky půjčíte, měli byste vědět, že nákup na splátky bývá méně výhodný než vypadá. Ukážeme to na typickém splátkovém programu – takzvaném 1/10. Princip je jednoduchý: při nákupu zboží zaplatíte jen desetinu ceny a pak pošlete dalších deset splátek ve stejné výši (jen výjimečně devět).

Kde vězí pověstné "ale“ v na první pohled výhodném finančním produktu? Většina lidí je ráda, když se jim nabídne sleva, výhodnější cena. Navýšení ceny kvůli splátkám ale většinu slev s jistotou likviduje, což si mnozí neuvědomují. Cenu splátkového programu ilustruje roční procentní sazba nákladů (RPSN), která se u programu 1/10 pohybuje až kolem hodnoty 25.

Ukážeme si to na příkladu: Horské kolo se prodává za 20 tisíc korun.

- Akontace je 2 000 korun.
- Pravidelná měsíční splátka je 2 000 korun.
- Celková cena kola je 22 000 korun
- RPSN je vyšší než 26% za rok.

Celkově tak úvěry vycházejí dráž než jiné typy půjček, například povolené přečerpání běžného účtu, takzvaný kontokorent.

Ještě větší problém než vyšší cena je délka zadlužení. Ta u nákupu na splátky o hodně přesahuje čas Vánoc. Pokud budete splácet dárky ještě v létě, máte nakročeno k takzvanému věčnému zadlužení, chcete-li oné pověstné dluhové spirále. V létě si totiž možná budete potřebovat půjčit na dovolenou, a pak jsou zde opět další Vánoce...

O riziku nepřiměřeného zadlužení si více přečtěte v článku S předvánočními půjčkami opatrně. Úroky jsou vysoké. DESATERO

Rozložit si náklady za nákup na delší období je pochopitelně lákavé. Je ale důležité rozlišovat úvěry, které něco přinesou v budoucnu (na bydlení, na vzdělání) a úvěry, které způsobí pouze jednorázový užitek (radost z dárku).

Na Vánoce si proto pořizujte nejlépe jen takové půjčky, které splatíte v následujícím měsíci nebo nanejvýš dvou. K tomu mohou například dobře posloužit kreditní karty – více čtěte v článku Nabídka kreditních karet sílí. Na co si dát pozor?

Užitečným vodítkem pro výběr úvěru pro vás může být i hodnota RPSN. Ta by neměla překročit hodnotu 20.

Spočítat si ji můžete na webu České obchodní inspekce v TOMTO formuláři. Pro nákup podle pravidla 1/10 si vyberte formulář Shodné splátky (vlevo dole). Úvodní akontaci uveďte do rubriky Jiný náklad s tím, že se platí 0 dní od poskytnutí úvěru, a poté zapište deset splátek ve stejné výši a v měsíčním intervalu.

Více o principech splátkového prodeje čtěte TADY.